NOTE:
– ผู้มีเงินได้บุคคลธรรมดาที่ทำประกัน MRTA โดยมีระยะเวลาเอาประกันตั้งแต่ 10 ปีขึ้นไปสามารถใช้สิทธิหักลดหย่อนภาษีเงินได้บุคคลธรรมดาตามประกาศอธิบดีกรมสรรพากรเกี่ยวกับภาษีเงินได้ ฉบับที่ 172 ซึ่งประกาศ ณ วันที่ 30 ธ.ค. 51 ซึ่งการลดหย่อนสามารถลดหย่อนได้ในปีภาษีแรกที่เริ่มทำประกันเท่านั้น เนื่องจากประกัน MRTA มีการชำระเบี้ยประกันเพียงครั้งเดียว ณ ปีที่ทำประกัน
แค่ขึ้นชื่อว่าซื้อประกัน หลายคนอาจเมินหน้าหนี แต่ถ้าเป็นประกันบ้าน ประกันอัคคีภัย อันนั้นเป็นสิ่งที่ควรกระทำอย่างไม่มีข้อกังขา แต่วันนี้สำหรับคนที่กำลังจะซื้อคอนโดน่าจะเคยได้ยินชื่อประกัน MRTA กันมาบ้าง วันนี้เราจะมาไขข้อข้องใจ ว่ามันคืออะไร รวมถึง ความจำเป็น, ความคุ้มครองที่ได้รับ, อัตราดอกเบี้ย, ความคุ้มค่า ฯลฯ ในวันนี้พร้อมกันครับ
รู้จัก MRTA กันก่อน
ประกันชีวิตคุ้มครองวงเงินสินเชื่อ (MRTA) หรือ Mortgage Reducing Term Assurance คือ ประกันชีวิตที่มีจุดประสงค์ในการคุ้มครองผู้ขอสินเชื่อ เพื่อคุ้มครองทรัพย์สินให้กับผู้กู้ (เรา) และผู้ให้กู้ (ธนาคาร) ตามจำนวนเงินทุนประกันและระยะเวลาในการทำประกัน ในช่วงระยะเวลาดังกล่าวหากผู้กู้ซื้อคอนโดเกิดเหตุแก่ชีวิตหรือทุพพลภาพ บริษัทที่รับทำประกันจะรับหน้าที่ในการผ่อนชำระแทนจนกว่าจะครบสัญญาการกู้
ประกัน MRTA แตกต่างกับประกันชีวิตอื่นๆ ยังไง
ประกันชีวิตโดยทั่วไปคือจะคุ้มครองเต็มวงเงินประกันตลอดอายุสัญญา แต่ประกัน MRTA จะลดวงเงินคุ้มครองลงทุกปี จนปีหลังๆ ของการผ่อนวงเงินจะเหลือน้อยมากเนื่องจากเวลาผ่านไปก็จะผ่อนชำระเงินกู้ไปเรื่อยๆ หนี้สินย่อมลดตามมา ดังนั้นความคุ้มครองจึงไม่ต้องเต็มวงเงินอีกต่อไป
เนื่องจากประกัน MRTA ให้ความคุ้มครองสินเชื่อที่อยู่อาศัยซึ่งมีระยะเวลาในการผ่อนชำระค่อนข้างนาน ทางบริษัทประกันจึงได้มีข้อเสนอให้กับลูกค้าได้เลือกซื้อเช่นเดียวกัน
ตัวอย่างเช่น
1. ซื้อแบบคุ้มครองเต็มวงเงินและตลอดระยะเวลากู้ โดยที่วงเงินกู้ 4 ล้านบาท ระยะเวลากู้ 40 ปี ก็จะได้การคุ้มครองเต็ม 4 ล้าน ในระยะเวลาตลอด 40 ปีเต็ม
2. ซื้อแบบความคุ้มครอง 80% ของวงเงินกู้ และ 80% ของระยะเวลากู้ ก็จะได้รับความคุ้มครองวงเงิน 3.2 ล้านบาท เป็นระยะเวลา 32 ปีแรกนั่นเอง
ได้รับความคุ้มครองอะไรจากประกัน MRTA บ้าง
ประกัน MRTA คือมุ่งเน้นในการผ่อนชำระสินเชื่อแทนผู้เอาประกัน ในกรณีที่เจ็บป่วยจนเสียชีวิตหรือเสียชีวิตจากอุบัติเหตุ หรือผู้เอาประกันไม่ได้เสียชีวิตแต่เป็นบุคคลทุพพลภาพถาวรจึงไม่สามารถผ่อนชำระต่อไปได้ บริษัทประกันจะเป็นผู้ผ่อนชำระต่อเอง ทำให้หนี้สินในส่วนนี้ไม่ตกเป็นภาระให้กับคนอื่นๆ ในครอบครัว
โปะหนี้หมดก่อนกำหนดขอยกเลิกประกันได้ไหม
อย่างที่ผู้ต้องการกู้ซื้อคอนโดทราบกันดีว่าดอกเบี้ยที่อยู่อาศัยยิ่งอยู่นานเบี้ยยิ่งเพิ่มขึ้น วิธีที่ดีที่สุดต้องหาเงินเพื่อปิดหนี้ให้เร็วที่สุดจะดีกว่า ซึ่งท่านใดที่ทำประกัน MRTA ไว้แล้วโปะหนี้ครบก่อนกำหนดสามารถติดต่อบริษัทประกันเพื่อขอเวนคืนเงินประกันที่เหลืออยู่ได้เช่นเดียวกับประกันชีวิตแบบตลอดชีพ
รีไฟแนนซ์จะขอเวนคืนได้รึเปล่า
กรณีรีไฟแนนซ์ผู้กู้ซื้อคอนโดสามารถขอเวนคืนประกันหรือยังคงประกันไว้เพื่อคุ้มครองต่อก็ได้เช่นกัน โดยสามารถเปลี่ยนชื่อผู้รับผลประโยชน์จากธนาคารเก่าเป็นธนาคารใหม่ได้ หากผู้กู้ซื้อคอนโดมีแผนที่จะรีไฟแนนซ์อยู่แล้วอาจจะเลือกทำประกันเพื่อคุ้มครองในระยะเวลาสั้นๆ ไม่จำเป็นต้องคุ้มครองเต็มระยะเวลากู้ ก็จะช่วยประหยัดค่าเบี้ยประกันได้ด้วย
ความคุ้มค่าในการทำประกัน MRTA
เมื่อกล่าวถึงความคุ้มค่าที่นอกเหนือจากความคุ้มครองที่ผู้กู้จะได้รับจากการเลือกทำประกันก็คือการได้รับอัตราดอกเบี้ยที่ต่ำกว่าอัตราดอกเบี้ยปกติสำหรับลูกค้าที่ไม่ทำประกัน โดยมีส่วนต่างอยู่ระหว่าง 0.25% – 0.50% ซึ่งอัตราดอกเบี้ยที่ต่ำกว่านี้มีส่วนจูงใจให้ผู้กู้ตัดสินใจทำประกันได้ง่ายขึ้น และในมุมมองของธนาคารแล้วเมื่อมีการทำประกันก็ทำให้การให้สินเชื่อแก่ผู้กู้มีความเสี่ยงลดน้อยลงเช่นกัน แต่อย่าลืมว่าเมื่อมีการทำประกันแล้วก็มักจะมีการนำเบี้ยประกันเพิ่มเข้าไปในวงเงินกู้ จึงเป็นที่น่าสงสัยว่าท้ายที่สุดแล้วการทำประกันช่วยให้ประหยัดดอกเบี้ยจ่ายได้จริงหรือไม่
ความจำเป็นในการทำประกัน MRTA
ผู้ขอสินเชื่อมีสิทธิในการเลือกทำหรือไม่ทำประกันโดยอิสระ ภายใต้การควบคุมจากธนาคารแห่งประเทศไทยที่ห้ามธนาคารพาณิชย์บังคับขายผลิตภัณฑ์ด้านหลักทรัพย์และด้านประกันภัยควบคู่กับผลิตภัณฑ์ของธนาคารพาณิชย์ ผู้กู้ก็ไม่ควรมองข้ามความเสี่ยงต่างๆ ที่มีโอกาสเกิดขึ้น และควรพิจารณาความเสี่ยงต่างๆ ตามความเป็นจริง ในกรณีที่ตนเองจะไม่สามารถผ่อนบ้านต่อไปได้ เช่น เสียชีวิตหรือทุพพลภาพจนไม่สามารถทำงานหารายได้ โดยตั้งคำถามกับตัวเองว่าบ้านหลังนี้ยังมีความจำเป็นสำหรับการอยู่อาศัยของสมาชิกครอบครัวหรือไม่ จำเป็นที่จะต้องผ่อนบ้านหลังนี้ต่อไปจนจบหรือไม่หากตนเองเสียชีวิต ถ้าหากได้คำตอบว่าบ้านหลังนี้จำเป็นสำหรับครอบครัวเพราะเป็นที่อยู่อาศัยเดียวก็แสดงว่าคุณมีความเสี่ยงและควรทำประกัน MRTA เพื่อลดความเสี่ยงนั้น
หากใครที่กำลังจะกู้ซื้อคอนโด และมีความสนใจที่จะทำประกันชีวิต MRTA แนะนำว่าควรพิจารณารายละเอียดการคุ้มครองและเงื่อนไขต่างๆ ให้รอบคอบ รวมถึงเปรียบเทียบกรมธรรม์จากหลายๆ บริษัท จะได้เลือกประกันที่เหมาะสมและตรงความต้องการของเรามากที่สุดก่อนตัดสินใจทำประกัน
ค้นหาแรงบันดาลใจ ตอบโจทย์ ตรงจุด ชีวิตคนเมือง มองโลกใหม่ในอีกมิติที่คุณไม่เคยสัมผัสที่ GEN-C Urban Living Solutions
Facebook: Ananda Development
Instagram: ananda_development
Youtube: Ananda Development
ขอบคุณข้อมูลประกอบจาก: https://www.estopolis.com และ https://www.plus.co.th
