รายได้น้อย แต่ “กู้บ้าน” ผ่านได้

เพราะคำว่า ‘รายได้น้อย’ ทำให้หลายครอบครัวตัดสินใจชะลอการซื้อบ้านออกไปก่อน เพียงเพราะกลัวว่าจะกู้สินเชื่อไม่ผ่าน หากคุณเป็นหนึ่งคนที่ตัดสินใจแบบนี้ เราอยากชวนมารู้จัก 4 เคล็ดลับกู้บ้านให้ผ่าน แม้จะมีรายได้น้อยกันครับ

เคล็ดลับที่ 1 : ประเมิน “ความสามารถในการผ่อนสินเชื่อ” ของตัวเอง

หัวใจหลักของเคล็ดลับในข้อนี้คือ “ผู้กู้สามารถแบกรับภาระการผ่อนชำระหนี้สินทั้งหมดได้ไม่เกิน 40% ของรายได้” ซึ่งสามารถคำนวณง่ายๆ ด้วยการนำ “รายได้” คูณด้วย 40% จะเท่ากับความสามารถในการผ่อนบ้านของคุณ

ตัวอย่าง มีรายได้ 20,000 บาท จะสามารถผ่อนบ้านสูงสุดได้ที่ 20,000 x 40% = 8,000 บาท /เดือน 

แต่ในกรณีที่คุณมีหนี้สินผ่อนชำระสินค้าอื่นๆ เช่น คุณต้องผ่อนรถยนต์เดือนละ 3,500 บาท คุณจะสามารถผ่อนบ้านต่อเดือนได้ลดลงเหลือ 4,500 บาทต่อเดือนเท่านั้น

หลังจากเราประเมินความสามารถในการผ่อนบ้านของตัวเองได้แล้ว ในขั้นต่อมาให้คำนวณเงินกู้ที่เราน่าจะได้วงเงินสูงสุด ซึ่งในการคำนวณขั้นนี้ แนะนำให้ปรึกษากับสถาบันการเงินที่คุณสนใจ เพื่อให้ได้วงเงินกู้ที่แน่นอนก่อนตัดสินใจจองหรือซื้อบ้าน

เคล็ดลับที่ 2 : มองหาโครงการบ้านที่เหมาะและพอดีกับวงเงินที่เราสามารถกู้ได้

“วงเงินที่เราสามารถกู้ได้” คือวงเงินจากเคล็ดลับข้อที่ 1 หลังจากปรึกษากับสถาบันการเงินแล้ว โดย ณ ที่นี่ขอสมมติว่าคุณสามารถกู้สินเชื่อได้ 900,000 บาท ในระยะเวลาผ่อนชำระ 30 ปี เมื่อเราทราบจำนวนเงินสินเชื่อนี้แล้วก็ให้มองหาบ้านโครงการที่อยู่ในวงเงินนี้ 

เคล็ดลับที่ 3 : เคลียร์ตัวเอง ทำประวัติเครดิตบูโรให้ดี

เคล็ดลับข้อนี้ค่อนข้างสำคัญ เพราะเปรียบเสมือนตัวตัดสินว่าคุณจะสามารถกู้สินเชื่อผ่านหรือไม่ โดยถ้าคุณมีหนี้บัตรเครดิต หนี้บัตรกดเงินสด หรือบัตรผ่อนชำระต่างๆ แนะนำให้รีบเคลียร์หนี้ให้หมด

เพราะหนี้บัตรเครดิตหรือบัตรต่างๆ เหล่านี้จะไปแสดงที่เครดิตบูโรซึ่งเปรียบเสมือนประวัติการชำระหนี้ ยิ่งหากคุณมีหนี้คงค้างจำนวนมาก หรือมีการชำระหนี้ไม่ตรงเวลา ผิดนัดจ่ายหนี้กับสถาบันการเงิน ฯลฯ สิ่งต่างๆ เหล่านี้จะส่งผลลบกับเครดิตบูโร หรือขึ้น Blacklist เมื่อเครดิตบูโรของคุณขึ้น Blacklist จะทำให้การกู้สินเชื่อบ้านยากขึ้น 

ดังนั้นคุณต้องทำให้สถาบันการเงินมั่นใจว่า คุณสามารถจ่ายค่างวดให้สถาบันการเงินได้ ด้วยการทำประวัติบูโรให้ดี ไม่ว่าจะเป็นการชำระหนี้ให้ตรงเวลา ไม่เป็นหนี้บัตรเครดิตและบัตรกดเงินสดมากเกินไป ยิ่งหากคุณไม่เป็นหนี้อะไรเลยจะยิ่งส่งผลดีกับการกู้สินเชื่อมากขึ้น

เคล็ดลับที่ 4 : การ “กู้ร่วม” ทางเลือกที่ให้การกู้บ้านผ่านง่าย

เมื่อยอดเงินกู้ไม่เพียงพอ หรือมีแนวโน้มว่าจะกู้สินเชื่อไม่ผ่าน อีกหนึ่งทางเลือกคือ “การหาผู้กู้ร่วม” เพื่อเพิ่มวงเงินกู้ให้มากขึ้น โดยผู้ที่สามารถมากู้ร่วมกับเราได้ สถาบันการเงินได้กำหนดว่าจะต้องเป็นผู้ที่มีความสัมพันธ์กับผู้กู้ในฐานพี่น้องท้องเดียวกัน, พ่อแม่, สามีภรรยา ฯลฯ ในกรณีสามีภรรยา หากยังไม่จดทะเบียนสมรสกัน ผู้กู้ต้องแสดงหลักฐานอื่นๆ มายืนยัน เช่น ทะเบียนบ้านที่แสดงว่าปัจจุบันอยู่ด้วยกัน หรือแสดงใบเกิดของลูกที่ระบุชื่อพ่อแม่ เป็นต้น

โดยการกู้ร่วมนั้น สถาบันการเงินจะพิจารณารายได้ของทุกคนที่ขอกู้ร่วมและหักภาระค่าใช้จ่ายของทุกคน หลังจากนั้นถาบันการเงินจะพิจารณาว่า คุณและผู้กู้ร่วมเหลือเงินที่จะสามารถผ่อนชำระต่อเดือนได้เท่าไร แล้วพิจารณาการให้สินเชื่อตามสัดส่วนในขั้นต่อไป 

รู้อย่างนี้แล้ว การมีบ้านเป็นของตัวเองก็ไม่ไกลเกินเอื้อม เริ่มจากการลองทำตามขั้นตอนทีละสเต็ปกันครับ