เมื่อตัดสินใจซื้อ “บ้าน” หรือ “คอนโด” เพื่อเป็นสินทรัพย์ในอนาคตแล้ว ขั้นตอนต่อไปคือ การกู้สินเชื่อและผ่อนบ้านหรือคอนโด แต่เพราะการกู้สินเชื่อเพื่อบ้านหรือคอนโดมักมีระยะเวลาในการผ่อนชำระยาวนาน บางคนที่ต้องผ่อนชำระยาวถึง 30 ปี!!
วันนี้เราจึงมี “ทริคผ่อนบ้านผ่อนคอนโดให้หมดภายใน 10 ปี” มาแนะนำกันครับ รับรองว่าทำได้ ไม่ผิดกฏธนาคารแน่นอน
:: ทำความเข้าใจการผ่อนชำระเงินกู้กันก่อน
การผ่อนสินเชื่อในแต่ละงวดให้ธนาคารนั้น เงินที่เราจ่ายไปจะถูกแบ่งเป็น 2 ส่วนด้วยกันคือ ส่วนที่สำหรับ “ชำระดอกเบี้ย” และส่วน “ชำระเงินต้น” ทั้งนี้ดอกเบี้ยที่ต้องจ่ายจะมากหรือน้อยขึ้นอยู่กับอัตราดอกเบี้ยที่เรากู้ยืม แต่ที่แน่นอนคือเราต้องผ่อนชำระดอกเบี้ยมากกว่าเงินต้น
โดยในช่วงแรกของการผ่อนชำระสินเชื่อเพื่อบ้านหรือคอนโด เงินที่เราผ่อนให้ธนาคารจะเป็นการชำระดอกเบี้ยมากกว่า 70-80% เลยทีเดียว ในทางกลับกันเงินต้นของเราแทบจะไม่ลดลงหรือถูกลดไปอย่างช้าๆ
:: “โปะ” เทคนิคช่วยให้ผ่อนบ้านหมดไวขึ้น
หากอยากให้หนี้หมดไว จึงต้องลดเงินต้นให้น้อยลงมากที่สุด ดังนั้นเทคนิคแรกที่ช่วยให้ผ่อนบ้านผ่อนคอนโดหมดไวคือ “การโปะ” ซึ่งก็คือการชำระเงินในแต่ละงวดให้มากกว่ายอดเงินปกติที่ต้องจ่ายธนาคาร ยกตัวอย่าง สมมติว่าคุณต้องชำระหนี้ในแต่ละเดือน 5,000 บาท คุณก็โปะเงินเพิ่มเป็น 10,000 บาท โดยคุณสามารถโปะเงินมากหรือน้อยแค่ไหน ก็ตามแต่กำลังที่ตัวเองมี ฯลฯ
การโปะเงินเพิ่มจากยอดปกตินั้น เงินที่จ่ายเพิ่มนี้จะนำไปหักเงินต้น 100% เมื่อเงินต้นถูกหักก็ส่งผลให้ยอดหนี้รวมลดลง ผลต่อมาคือธนาคารจะคิดดอกเบี้ยน้อยลงด้วย
ดังนั้นหากในแต่ละเดือนคุณสามารถโปะเงินต้นเพิ่มเป็น 2 เท่าจากยอดเงินปกติ จะช่วยให้คุณผ่อนบ้านหรือผ่อนคอนโดหมดภายใน 10 ปีได้ หรือสรุปง่ายๆ ว่า ยิ่งโปะเยอะ หนี้ยิ่งลดเร็ว และระยะเวลาในการผ่อนยิ่งลดลงด้วยนั่นเอง
:: “รีไฟแนนซ์” อีกหนึ่งตัวช่วยลดหนี้
นอกจากการโปะแล้ว การรีไฟแนนซ์ยังเป็นอีกหนึ่งทริคที่ช่วยลดหนี้ ย่นระยะเวลาการผ่อนชำระเงินกู้ให้สั้นลงได้
การรีไฟแนนซ์คือการชำระเงินกู้ที่มีอยู่ในปัจจุบันทั้งหมดด้วยเงินกู้ใหม่ โดยใช้สินทรัพย์ตัวเดิมเป็นหลักประกัน หรือก็คือการกู้เงินจากธนาคารอื่นมาปิดสินเชื่อบ้านที่เรากู้กับอีกธนาคารนั่นเอง
ทั้งนี้ต้องเข้าใจก่อนว่า เวลาที่คุณขอสินเชื่อหรือกู้ธนาคารจะมีช่วงที่เรียกว่าช่วงโปรโมชั่น โดยธนาคารจะให้ “อัตราดอกเบี้ยต่ำ” ในช่วง 2-3 ปีแรกเท่านั้น แต่หลังจากหมดช่วงโปรโมชั่น คุณจะถูกคิดดอกเบี้ยแบบเต็มอัตรา
ดังนั้นการรีไฟแนนซ์จึงเป็นการช่วยให้คุณจ่ายดอกเบี้ยในอัตราที่ต่ำอยู่เสมอ ซึ่งเป็นการลดภาระดอกเบี้ยด้วยการผ่อนชำระในจำนวนเงินเท่าเดิม ดังนั้นยิ่งเรารีไฟแนนซ์ในช่วงที่ธนาคารมีโปรโมชั่นจะทำให้เราผ่อนหนี้หมดได้ไวขึ้น
โดยวิธีง่ายๆ ในการเลือกธนาคารสำหรับรีไฟแนนซ์ แนะนำให้พิจารณาจาก “ดอกเบี้ย” ธนาคารไหนมีโปรโมชั่นดอกเบี้ยต่ำที่สุดก็ให้เลือกธนาคารนั้น แต่ทั้งนี้อย่าลืมพิจารณา “ดอกเบี้ยเฉลี่ย” ตลอดช่วงเวลาก่อนที่เราสามารถรีไฟแนนซ์ได้อีกรอบกันด้วยนะครับ
:: อย่ามองข้าม “สวัสดิการของบริษัท”
บางบริษัทอาจมีสวัสดิการร่วมกับธนาคารเรื่องการกู้สินเชื่อเพื่อบ้านหรือคอนโด ซึ่งอาจทำให้คุณได้ดอกเบี้ยพิเศษที่ถูกกว่าการไปกู้เอง หรือช่วยให้การอนุมัติผ่านง่ายและรวดเร็วขึ้น ดังนั้นก่อนเดินไปขอสินเชื่อที่ธนาคาร ลองปรึกษากับฝ่ายบุคคลก็ไม่เสียหายครับ
