ข้อดีหนึ่งอย่างของการเป็นมนุษย์เงินเดือน คือมีหลักฐานทางการเงินที่มั่นคงผ่านการรับรองจากบริษัทที่ทำงานประจำอยู่ จึงมีโอกาสง่ายกว่าในการขอแสดงเจตจำนงในการกู้ยืมจากธนาคารเพื่อซื้ออสังหาริมทรัพย์เป็นของตัวเองหรือลงทุนปล่อยเช่า
แต่เมื่อธนาคารอนุมัติการกู้ยืมแล้ว กำลังในการผ่อนหลังจากนี้ เป็นเรื่องที่คุณพึงต้องคำนวณให้ดี เพื่อจะได้สร้างสภาพคล่องที่สมดุลทางการเงินได้ไม่ขาดตกบกพร่อง วันนี้เราจึงชวนมาคิดคำนวณเช็คฐานเงินเดือน…ก่อน ซื้อคอนโดนักกันครับ
3 สิ่งที่นำมาคำนวณกำลังในการผ่อน
- รายได้ที่เราได้รับในแต่ละเดือน
- ความสามารถในการผ่อน
- วงเงินกู้
โดยคำนวณจากเงินเดือนเพื่อดูว่าเรามีความสามารถสูงสุดในการผ่อนได้ต่อเดือนเท่าไหร่ แต่อย่าลืมว่าเงินเดือนของเราทั้งหมดไม่ได้ถูกธนาคารมาคำนวณเป็น “ความสามารถในการผ่อน” แต่ธนาคารจะนำภาระหนี้ทั้งหมด หารด้วยรายได้สุทธิ ซึ่งโดยทั่วไป ธนาคารจะกำหนดไม่เกิน 40% ของเงินเดือน
ตัวอย่าง
ความสามารถผ่อนชำระต่อเดือน = (เงินเดือน x 40%) – ภาระหนี้สินอื่น
หลังจากได้ความสามารถในการผ่อนต่อเดือน เช่น 40,000 x 40% – 5,000 = 11,000 บาท
เมื่อเรารู้จำนวนเงินผ่อนต่องวดสูงสุดที่เรามีความสามารถผ่อนได้ในแต่ละเดือนแล้ว ก็จะสามารถนำจำนวนเงินนี้ไปคำนวณเป็นวงเงินกู้สูงสุดที่จะสามารถกู้ได้
โดยหลักการประเมินวงเงินกู้นี้จะคิดจากจำนวนเงินที่ผู้กู้มีความสามารถผ่อนได้ในแต่ละงวดเป็นอัตราส่วน จำนวนเงินผ่อนชำระต่องวด 7,000 บาท ต่อยอดหนี้ 1 ล้านบาท
“จำนวนเงินผ่อนต่องวดสูงสุด : วงเงินกู้ = 7,000 บาท : 1,000,000 บาท”
หลักการเบื้องต้นในการประเมินวงเงินกู้จะคิดจากจำนวนเงินที่ผู้กู้มีความสามารถผ่อนได้ในแต่ละงวดในอัตราส่วน จำนวนเงินผ่อนต่องวด 7,000 บาท ต่อยอดหนี้ 1 ล้านบาท
วงเงินที่สามารถกู้ได้
1,000,000 x 11,000 = 1,571,428
7,000
ผู้กู้ที่มีความสามารถในการผ่อนชำระต่องวดสูงสุด 11,000 บาท จะสามารถขอวงเงินกู้ได้สูงสุด 1,571,428 บาท
วิธีการข้างต้นเป็นการกะประมาณคร่าวๆ โดยขึ้นอยู่กับแต่ละธนาคารจะกำหนดสัดส่วนวงเงินกู้ต่อมูลค่าบ้านเอาไว้ในระดับที่ต่างกัน ซึ่งผู้กู้สามารถสอบถามได้จากเจ้าหน้าที่สินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัยของแต่ละธนาคาร
แต่อย่าลืมว่าการ เตรียมตัวซื้อคอนโด หรือบ้านสักแห่ง ไม่ได้มีเพียงแค่ค่างวดในการผ่อนเท่านั้น แต่คุณจะต้องเตรียมเงินสำรองสำหรับ
- ค่าส่วนกลางรายเดือน/ปี
- ค่าธรรมเนียมการโอนฯ
- ค่าไฟฟ้า
- ค่ากองทุน
- ฯลฯ
ซึ่งนี่เป็นเพียงค่าใช้จ่ายส่วนหนึ่งเท่านั้น แต่เมื่อเข้าอยู่จริง คุณอาจจะต้องมีค่าใช้จ่ายส่วนอื่นๆ ในชีวิตปประจำวัน เช่นค่าตกแต่งหรือต่อเติมในภายหลัง
ด้วยค่าใช้จ่ายมากมายที่ปรับขึ้นไปตามความผันผวนของเศรษฐกิจ หลายคอนโดจึงออกแคมเปญพิเศษเพื่อช่วยแบ่งเบาค่าใช้จ่ายจากผู้ซื้อ อาทิ ฟรีโอนฯ ฟรีค่าส่วนกลาง 10 ปี
สุดท้ายก่อนจะ ซื้อคอนโด เพื่ออยู่เองหรือปล่อยเช่า อย่าลืมคำนวณค่าใช้จ่ายให้รอบด้านว่าเรามีกำลังเพียงพอหรือไม่ หากเล็งเห็นว่าเป็นการลงทุนที่คุ้มค่าแล้วสร้างกำไรในอนาคตได้มาก ก็สามารถเลือกโครงการแบบที่ชอบ อยู่สะดวกสบายใกล้ที่ทำงานกันได้เลยครับ
